Intervista con Orlando Merone, Country Manager Italy di Bitpanda.

FT: Ci potresti raccontare il tuo percorso lavorativo e come sei arrivato al fintech?

OM: Ho iniziato nel 2014 e allora, in Italia, la parola “fintech” era ancora sconosciuta. Da imprenditore, volevo risolvere un problema molto concreto: permettere ai freelance di essere pagati in maniera facile e veloce tramite carta. Per questo ho creato un POS virtuale pay-by-link che permetteva a qualunque partita IVA in Europa di accettare pagamenti tramite carta, condividendo un semplice link. Ho scoperto che i giornali ci definivano una startup “fintech” soltanto dopo aver vinto una competizione in Italia. Anni dopo, quello che mi tiene ancorato a questo settore è proprio l’innovazione, lo stesso elemento che mi ha aiutato a prendere la decisione di entrare in Bitpanda.

FT: Raccontaci di Bitpanda e dei servizi che offrite

OM: Bitpanda è impegnata dal 2014 a rendere il mondo degli investimenti accessibili per chiunque ed oggi è una delle fintech a più rapida crescita in Europa, con oltre 3 milioni di utenti. All’inizio offriva solo Bitcoin e criptovalute, poi ha sviluppato ulteriormente la propria tecnologia e la propria offerta aggiungendo alla piattaforma altre asset class digitali, Prima i metalli preziosi e poi, come annunciato di recente, oltre 1000 azioni frazionate ed ETF grazie a Bitpanda Stocks. In questo modo, chiunque può investire cifre a partire da 1€. Si può accedere facilmente tramite telefono o computer, creando un account e verificandolo, per poi comprare, vendere e scambiare quasi ogni tipo di asset digitale. Inoltre Bitpanda mette a disposizione la propria tecnologia proprietaria via API a fintech e banche italiane ed europee, che così sono in grado di offrire gli stessi servizi ai rispettivi clienti, ampliando l’offerta e riducendo il time-to-market.

FT: Molte poche persone possono vantare nel proprio CV ben 3 esperienze lavorative in 3 dei principali unicorni fintech, quali sono le principali differenze che hai riscontrato rispetto alle tue esperienze precedenti?

OM: Sono esperienze che mi hanno arricchito moltissimo, in momenti diversi della mia carriera e in modi diversi. Ho potuto soprattutto riscontrare differenze a livello di cultura aziendale, legate naturalmente all’origine geografica di ciascuna azienda: Circle è un’azienda americana e “americano-centrica”, dove ho potuto assistere alla nascita del criptodollaro (creato insieme a coinbase). In Revolut ho avuto l’opportunità di costruire lo sviluppo del business e delle partnership non solo in Italia, ma in altri sei mercati del Sud Europa, lavorando in un’azienda UK durante il periodo – difficile – di Brexit. E infine in Bitpanda ho lanciato il mercato italiano di un’azienda che ha tutte le carte in regola per essere veramente un player globale. Un’azienda nata nel cuore dell’Europa, a Vienna, che in pochi anni non solo è diventata profittevole (ormai siamo al settimo anno di utile) ma si è affermata come leader europeo.

FT: Quali pensi che siano i trend più rilevanti nel fintech per i prossimi 12 mesi?

OM: Nel settore ci sono alcuni trend davvero molto interessanti. Naturalmente partiamo con il più dibattuto, quello della rivoluzione delle criptovalute, ormai sulle pagine di tutti i giornali. E poi sarà interessante seguire gli sviluppi del cosiddetto Metaverso, una volta che l’hype iniziale lascerà spazio a progetti sempre più concreti. Ma ci sono tanti altri trend che ruotano attorno ai dati e alle blockchain, su cui naturalmente le cripto poggiano. Pensiamo ad esempio al tema platform-as-a-service (PaaS), ai servizi bancari non tradizionali, alla crescente dipendenza dalle tecnologie intelligenti, alle opzioni di pagamento in mobilità, alle innovazioni sulle cripto e sulla blockchain, soprattutto per quanto riguarda la sicurezza. A livello più mainstream, c’è un trend finanziario sempre più prominente: ognuno di noi si interessa agli investimenti dato il grande hype sui social media e anche sui media tradizionali. Naturalmente questo è importantissimo per piattaforme di investimento come Bitpanda.

FT: Ti facciamo un’ultima domanda con la speranza che possa essere di aiuto alla community di FT, ti sentiresti di consigliare un’esperienza in una start-up fintech a un giovane che appena completato gli studi o consigli prima un’esperienza in una grande corporation?

OM: Bisogna innanzitutto provare a seguire le proprie aspirazioni e le proprie passioni, consapevoli del fatto che a vent’anni o poco più sia ancora difficile capire che cosa si voglia fare nella vita. Il percorso di carriera di ciascuno deve assolutamente tenerne conto, perché sono la benzina che permette di correre e superare ogni traguardo. Per chi vuole specializzarsi nel fintech, più che l’esperienza in una big corporate o in una start-up, suggerisco di prendere in considerazione di valutare un’esperienza in una scale up tecnologica europea, che sforna sempre più unicorni per fortuna. A parte priorità ormai banali ma sempre cruciali quali la conoscenza delle lingue straniere e qualche esperienza all’estero, va data massima importanza allo studio. Coding e data analytics sono aree fondamentali: prima di avvicinarsi ad un settore come questo, vanno poste solide fondamenta in questi ambiti, che consentano un domani di poter effettivamente acquisire una visione d’insieme.

di Antonio la Mura, Country Lead FINOM per l’Italia

Nell’ultimo anno il Fintech ha segnato un nuovo record a livello globale, arrivando a un volume d’investimenti pari a  98 miliardi di dollari solo nei primi sei mesi del 2021 (fonte), superando di gran lunga il 2020, che si è attestato a 87 miliardi complessivi.

Questa crescita, questi volumi, sono guidati in parte dall’incremento di valore dei singoli deal, che arrivano ormai anche a più di un miliardo di euro singolarmente, come è stato per Robinhood negli USA (3.4 B $) o Klarna in Europa (1.9 B $). Ma in larga parte la crescita degli investimenti è guidata da una sempre più grande diversificazione del panorama fintech globale, che si segmenta in numerosi “sotto-settori”, che non riguardano la finanza in senso stretto, ma elementi di complementarietà, come strumenti di KYC, cybersecurity, blockchain, contabilità e così via.

È legittimo quindi chiedersi cosa aspettarsi dal futuro del fintech, quali saranno i prossimi strumenti ad affermarsi sul mercato e quali saranno invece i trend nascenti, che avranno bisogno di tempo per perfezionare la propria tecnologia, generare casi d’uso interessanti e attrarre l’attenzione degli investitori.

Per rispondere a questa domanda serve a poco analizzare i trend globali, perché ogni area geografica è soggetta alle proprie condizioni specifiche, alla propria normativa, alle proprie abitudini di consumo. Di fatto un segmento fintech può trovare terreno maggiormente fertile in Asia o nel continente africano, più che in quello europeo, a causa della diversa maturità del mercato e della regolamentazione. 

Guardando all’Italia, invece, un buon orientamento arriva dal recente report di Banca d’Italia sullo stato di maturità del settore nel nostro Paese (fonte). Secondo questo rapporto, gli investimenti degli istituti finanziari in nuove tecnologie per il biennio 2021-2022 hanno superato i 500 M di euro, coinvolgendo un numero più elevato di investitori (96) per un maggior numero di deal (329). Tali investimenti si concentrano in prevalenza in progetti di miglioramento dell’offerta di prodotti tradizionali, come disposizioni di pagamento, apertura conto da remoto, strumenti di verifica a distanza di identità digitale come SPID, CIE, o biometria.

Cresce anche l’attività di finanziamento in senso generale, con numerosi progetti che offrono fonti di approvvigionamento diversificate di equity e debito, factoring e invoice trading. Questi investimenti hanno dato la possibilità alle piattaforme che offrono questo tipo di finanziamento di affermarsi sul mercato. 

Secondo i dati dell’ultimo report offerto dall’Osservatorio Crowdinvesting, si stima che nel solo 2021 il volume dei finanziamenti gestiti da parte di soggetti fintech che offrono fonti di finanza alternativa alle PMI sia cresciuto del 58%, guidato in prima battuta da una crescita del lending del 73% rispetto allo scorso anno, fino a toccare nell’insieme una quota di 4,23 miliardi di euro, valore che ci avvicina ad altri mercati europei più evoluti.

Per ciò che concerne il mondo delle criptovalute e della blockchain, nonostante sia indubbio l’hype generato dal settore, Banca d’Italia ci mostra una immagine diversa: oggi soltanto 4 intermediari detengono o hanno avviato progetti che coinvolgono la detenzione di criptovalute. Nonostante lo sviluppo di questo segmento sia probabilmente inarrestabile, è pur vero che i tempi necessari alla sua diffusione e al suo consolidamento sono ancora molto lunghi, a causa della diffidenza generata dalla complessità dello strumento e dalla mancanza di framework legislativi adeguati.

Un ultimo trend delineato da Banca d’Italia riguarda infine il settore dei pagamenti e dell’Open Banking, trainato dalle recenti evoluzioni normative della PSD2. Banca d’Italia identifica tre principali ambiti di sviluppo di questi progetti, partendo dal mobile banking, proseguendo per la diffusione di strumenti di buy-now-pay-later, molto appetibili per il settore del commercio online, e finendo con strumenti di gestione di incassi per imprese e professionisti e pagamenti B2B.

Credo che proprio quest’ultimo trend sia quello che darà le maggiori sorprese nel prossimo anno. A suggerire ciò, ci sono diversi fattori, che considerati nel loro insieme confluiscono verso una evoluzione generale nel modo in cui gli imprenditori e i professionisti gestiranno la propria attività in un prossimo futuro.

Il primo fattore nasce da quanto abbiamo già visto in precedenza relativamente agli strumenti di finanziamento: il diffondersi di piattaforme di landing e di factoring hanno dimostrato agli imprenditori che esistono alternative digitali valide e più efficienti alle banche tradizionali nella gestione delle proprie finanze.

Questo porta quindi questi soggetti a fidarsi maggiormente delle novità che offre il mercato, su aspetti sensibili come la finanza aziendale o quella legata alla propria professione.

In secondo luogo, dopo l’elevata diffusione delle neobank come Hype, Revolut o N26, i clienti retail che decidono di diventare imprenditori hanno ora l’aspettativa di ricevere il medesimo servizio di semplicità di utilizzo e trasparenza anche nella gestione dei propri conti business, la cui offerta sul mercato dalla banca tradizionale è ancora molto scarsa e poco efficiente. 

L’effetto traino delle prime neobank retail ha portato alla nascita e crescita di numerose neobank e fintech specializzate in Europa. La francese Qonto è probabilmente il player più interessante in questo segmento, con circa 200.000 imprese clienti acquisite in soli 5 anni. Altre realtà da seguire sono Penta in Germania, Bunq in Olanda, Tide in UK. Anche in Italia stiamo notando lo stesso fenomeno: solo nell’ultimo anno sono stati avviati due progetti dedicati al banking per PMI e micro imprese. Il primo è Aidexa, che è guidata da Roberto Nicastro e ha già raccolto 45 M €, ma il cui core è ancora molto concentrato sul finanziamento. L’altro è TOT., guidata da Doris Messina, che – dopo aver raccolto un seed da 2 M € – promette di rivoluzionare i servizi di banking per micro imprese e professionisti. Nel 2022 potremo aspettarci una crescita di questi player, che prima punteranno a realizzare il loro core di servizi bancari e di pagamento, per poi allargare la propria offerta verso strumenti di gestione del cash-flow e della contabilità.

Proprio qui credo che troveremo la più rilevante innovazione del prossimo anno: l’incontro dell’open banking e della fatturazione elettronica darà vita a una nuova classe di sistemi gestionali, che permetteranno il tracciamento real time dei pagamenti aziendali e il coerente interfacciamento con i sistemi di contabilità, incrementando la trasparenza per gli imprenditori sullo stato di salute della propria azienda (e quindi, monitoraggio del cash flow attuale e prospettico, rischio di default, merito creditizio, etc…) e riducendo al minimo il margine di errore. Detto in altri termini, ci si aspetta che saranno disponibili e al servizio delle piccole imprese, di quelle micro e dei professionisti strumenti che in precedenza erano solo alla portata di grandi corporate, a causa della necessità di impiego di personale qualificato, investimenti significativi e uffici amministrativi creati ad hoc.

A conferma della forza di questo trend ci sono i numerosi sistemi di expense management che si stanno diffondendo sul mercato, come Soldo, fondata da Carlo Gualandri, che lo scorso luglio ha raccolto $180 M per spingere sulla diffusione del proprio prodotto in tutta Europa, o anche l’italiana TeamSystem, che con il suo nuovo prodotto TeamSystem Digital Finance intende offrire servizi di AIS e di PIS ai propri clienti. In questa direzione va anche Finom, che è partita da un prodotto di fatturazione elettronica, diventando oggi una piattaforma completa di numerosi servizi finanziari, come l’aggregazione di conto e la disposizione di pagamento (PIS), sia in entrata che in uscita, direttamente dalla fattura. A FINOM, inoltre, lavoriamo sin dal primo giorno su più mercati europei (Italia, Francia e Germania) e stiamo per lanciare il nostro conto con IBAN italiano e le carte di pagamento fisiche e virtuali. Insomma se Qonto è attualmente il player più interessante nel nostro stesso segmento B2B, di sicuro l’ambizione di FINOM è quella di rubare lo scettro nei prossimi mesi, soprattutto dopo aver ottenuto a novembre la licenza di moneta elettronica in Olanda.

Chiudendo sulle tendenze di mercato per il 2022, credo proprio che quest’anno sarà l’anno in cui vedremo le piccole e piccolissime imprese (inclusi i professionisti) rivoluzionare il loro modo di gestire la propria attività, percorrendo la strada che porta a maggiore digitalizzazione, trasparenza e consapevolezza. Tutti elementi su cui poggia una sana gestione imprenditoriale.

FT: Iniziamo dal tuo percorso, dal design alla finanza, spiegaci come ci sei arrivato.

Il mio è un percorso molto atipico, che parte dal liceo classico per arrivare forse alla cosa più distante: il mondo fintech. Dopo due lauree con lode in Design della Comunicazione, una in Design Sistemico, un diploma all’Alta Scuola Politecnica, e un master in Design di servizi innovativi, decido di proseguire per la mia strada evitando accuratamente tutte le offerte di lavoro che ricevevomda studi e agenzie del settore creativo. Il mio obiettivo era chiaro, fondare un mio gruppo creativo che avesse una cifra progettuale distintiva rispetto alle agenzie tradizionali. Sarà stata lacasualità, forse indotta dal mio interesse per l’innovazione finanziaria, che mi porta da subito a lavorare con parecchie startup fintech e a disegnare per loro piattaforme di trading di vario genere. Di lì a pochi mesi inizio a cogliere il valore, per i clienti, di una progettazione consapevole, e di quanto possa fare la differenza, nel progettare piattaforme fintech, la conoscenza della materia finanziaria e delle dinamiche competitive di questo settore. La lampadina si accese subito: dovevo fondare un’agenzia specializzata in modo verticale per il settore finanziario. E così è nata Creative Bulls.

FT: Di cosa vi occupate esattamente in Creative Bulls?

Creative Bulls è una fintech enabler, e ci occupiamo di “design finanziario”. Contrariamente a tutte le altre agenzie che si specializzano orizzontalmente per tipologia di skill (c’è chi fa packaging, chi
branding, chi motion design, etc…), noi siamo specializzati verticalmente in uno specifico settore (quello del fintech), al quale offriamo tutte le skill creative che sono necessarie. Crediamo che la nostra forza stia nel progettare guardando con un occhio al design, e con l’altro alla finanza,
potendo fornire quindi una consulenza non solo da esperti di creatività, ma di creatività finanziaria applicata che tiene conto in senso critico del contenuto.
Solitamente i designer non vanno molto d’accordo con i numeri e con la finanza, e quello che capita più spesso nel progettare piattaforme di servizi fintech, è che per quanto esteticamente riuscite, queste piattaforme non siano poi ottimizzate con una user experience davvero funzionale. E questo accade perchè un designer “normale” non ha mai piazzato un ordine di trading in vita sua, e non è in grado solitamente di cogliere certe sottigliezze della psicologia degli utenti fintech, che è invece il
fulcro di qualsiasi piattaforma ben progettata.

FT: Milano, capitale della finanza ma anche del design. Credi che queste caratteristiche possano essere un vantaggio competitivo dell’ecosistema milanese rispetto ad altri hub europei?

Certamente. In quanto italiani abbiamo la fortuna di vivere nella patria del design, e questo non solo ci porta in dote una credibilità acquisita rispetto ad altri ecosistemi europei, ma ci permette anche di confrontarci con designer di alto livello e tenere alta l’asticella delle prestazioni
professionali.
È da parecchi anni che Milano cresce a ritmo sostenuto nell’ambito del fintech, e si sta consolidando sempre più come uno degli ecosistemi più importanti in Europa. Poi sono convinto che l’atmosfera che si respira nelle “settimane creative” (dalla design week alle fashion week) aiuti
a costruire quel fermento di idee e quella voglia di innovare che implicitamente si ripercuotono anche sulle dinamiche fintech, a beneficio di tutte le startup coinvolte. Oltre che di attrarre capitali, che sono evidentemente necessari, c’è anche bisogno di un mindset sociale e creativo che la città di Milano mi sembra sia in grado di offrire piuttosto bene.

FT: Vista la tua esperienza nel campo del design for finance, quali pensi siano i trend creativi che spingeranno il design di piattaforme fintech nel 2021?

La componente di design nel mondo fintech è diventata molto rilevante. Sono ormai parecchi i brand che sfruttano il design come leva competitiva affiancandolo ad altre leve di business. A livello di trend puramente estetici, le piattaforme vanno in una direzione caratterizzata da un copywriting
informale più vicino alle persone, layout con una spiccata “cardizzazione” degli elementi, glass effects e, soprattutto, un look&feel che va sempre più nella direzione stilistica del neumorfismo.
Se parliamo invece di trend di posizionamento, che definiscono i brand fintech dal profondo stiamo assistendo ad un’adozione crescente dell’approccio di business purpose-driven, che permette a chi lo adotta di presentarsi non solo come soggetto in grado di portare innovazione
finanziaria ma anche di essere portatore di uno scopo sociale più elevato.

FT: Ti sentiresti di consigliare un’esperienza in una start-up fintech a un giovane che ha appena completato gli studi o consigli prima un’esperienza in una grande corporation?

Iniziare la propria carriera in una startup può essere molto motivante ma può anche disorientare, soprattutto per la mancanza di un confronto pratico rispetto al funzionamento interno di una big corporation. Siamo in un periodo storico in cui convivono realtà lavorative antitetiche, dove la
mentalità agile e flessibile delle startup non è ancora così pervasiva da aver soppiantato le metodiche di lavoro tradizionalmente più “corporate”, e per questo credo sia necessario conoscere bene le dinamiche di entrambi i mondi per poter cavalcare professionalmente al meglio la transizione dal vecchio al nuovo ed essere sicuri difronte alle eventuali incognite. Sembra che si stia tendendo a dinamiche lavorative più simili alle startup, ma finchè esisteranno soggetti che per quanto antiquati sono ancora molto rilevanti, non si potrà prescindere dall’importanza che potrebbe avere l’aver fatto un’esperienza anche in questo tipo di aziende più tradizionali. Per sapere cosa è bene non fare, a volte potrebbe essere utile averlo sperimentato di persona.

Empecemos con tu experiencia laboral, ¿cómo has llegado al fintech?

Aunque mi carrera profesional siempre ha estado ligada al mundo financiero, desde pequeño soy un apasionado de la tecnología. De hecho, estuve muy cerca de estudiar ingeniería informática, pero al final me decanté por estudiar empresariales. Durante mis años trabajando en distintos ámbitos del sector financiero, siempre he seguido de cerca todas las innovaciones, incluso antes de que se hablara tanto del fintech. En el año 2014 fue cuando empecé a trabajar directamente en una empresa del sector Fintech, con mi incorporación a un proyecto muy novedoso de financiación para pymes llamado Spotcap. Montamos Spotcap de la mano de Rocket Internet, una de las incubadoras de startups más importante del mundo. Nuestro equipo estaba basado en Berlín, pero el primer país de lanzamiento fue España. 

Cuéntanos cómo surgió la idea de lanzar Urbanitae

Con Urbanitae la idea fue clara desde el principio: al estar expuestos al mundo de la inversión profesional, vimos que pasaban por encima de la mesa oportunidades de inversión inmobiliaria muy potentes que al final descartábamos por estar fuera del scope de lo que buscábamos. Por otro lado, vimos que en el mercado de crowdfunding inmobiliario no se estaban haciendo las cosas bien, y que había un hueco claro para un player serio, riguroso, y transparente, que quisiera acercar la inversión inmobiliaria profesional al publico general. En 2017 decidimos lanzarnos de lleno y montamos Urbanitae, con el objetivo de permitir que cualquiera pudiera invertir en grandes proyectos inmobiliarios, con cantidades pequeñas de dinero. 4 años después, hemos cerrado un proyecto de inversión en Menorca de 1,8 millones de euros, entre 536 inversores, en cuestión de 30 minutos. 

¿Qué potencial de crecimiento tiene Urbanitae considerando las tendencias proptech?

El potencial de Urbanitae es brutal, ahora mismo estamos pasando por una tormenta perfecta para nuestro modelo de negocio. Por un lado, debido al COVID19 la banca está restringiendo mucho la financiación al sector inmobiliario, incluso para proyectos que no tienen deuda y que están ya 100% vendidos. La necesidad de la financiación alternativa para el sector inmobiliario nunca ha sido tan elevada. 

Por otro lado, los pequeños y medianos inversores tienen más apetito que nunca por invertir en el sector inmobiliario. Este sector se ha comportado de forma excepcional durante la crisis que hemos vivido, ya que partía de una base muy equilibrada, sin excesos de oferta y con una demanda sostenida y muy razonable. Si comparamos el comportamiento de la inversión inmobiliaria con la volatilidad que han vivido los mercados bursátiles durante el 2020, es lógico que el pequeño inversor quiera darle estabilidad a sus ahorros con un producto como el nuestro. Actualmente estamos cerrando proyectos en cuestión de minutos con sobredemanda.  

Según tu experiencia ¿Cuáles son los ingredientes para crear un fintech de éxito?  

Creo que lo importante es tener claro que, aunque las fintechs somos Startups, nos movemos en un sector (financiero) que no permite afrontar el reto de crecer como harían otros sectores. El “move fast and break things” de Facebook es una fórmula que asegura el fracaso en el sector fintech. Aquí, o haces las cosas con cabeza, rigurosidad, y seriedad, o tienes los días contados.  

Como vicepresidente de la asociación fintech española ¿Cuál crees que es el desafío más grande en los próximos años para el ecosistema fintech español?

Creo que el fintech está entrando en una fase de maduración, y que vamos a ver la consolidación de muchas de las principales compañías en nuestro mercado. Quizás el desafío más grande para nuestro ecosistema es la capacidad de nuestras empresas de salir al extranjero y convertirse en empresas multinacionales. Otro gran reto para el fintech español y en general el sector estartapero, es empezar a ver grandes exits vía compras o fusiones con el mundo coorporate, o salidas a bolsa. 

Te hacemos una última pregunta para que pueda ser de ayuda a la comunidad de FT, ¿qué piensas que podría ser mejor para un joven, empezar en el mundo laboral con una start-up con fuerte capacidad de innovación o con una big corporation?

Esto depende mucho de la empresa y la persona, pero me atrevería a decir que, en la mayoría de los casos, la experiencia que se adquiere trabajando en una startup es mucho más formativa que en una gran corporación. Las startups tienden a ser empresas mucho más horizontales, en las que un becario se sienta al lado del CEO y del equipo directivo, así como de los equipos técnicos. El hecho de estar tan expuesto a como funcionan todas las partes de una empresa permite adquirir una visión muy completa de los negocios. 

Ahora bien, las startups no son para todo el mundo, y el carácter caótico y desestructurado de las mismas puede ser muy desoriéntate para algunos. En una startup normalmente está todo por hacer, hay muy pocas reglas, y sobre todo al principio, se busca gente que venga a aportar y a ser tremendamente proactivo. Si eres una persona que necesita que te marquen un rumbo, te lleven de la mano, y te expliquen como se deben hacer las cosas, probablemente te desenvuelvas mucho mejor en un entorno corporativo. Por otro lado, las probabilidades de acabar en una startup que sea exitosa son muy bajas, ya que no solo hay pocos proyectos en España, si no que la mayoría acaban fracasando.

Empecemos con tu experiencia laboral, ¿Cómo has llegado al fintech?

Siéndote honesto, nunca tuve en mente el incorporarme al sector financiero. 

Tras casi 4 años de estar expatriado en Chile, en dónde ocupé cargos de dirección comercial y desarrollo de negocio en empresas digitales, el mundo de las Fintech no era algo que tuviese presente, hasta que me incorporé a Creditea como channels manager, con el desafío de crear nuevos canales que contribuyeran al desarrollo de negocio de Creditea en España. Esta oportunidad me permitió introducirme en este apasionante mundo y estar en contacto con grandes empresas y profesionales del sector, de los que he ido aprendiendo cada día. 

En Creditea fui evolucionando y ocupé las posiciones de head of marketing & sales y de operations manager, dónde gestionaba los departamentos de collections y credit &risk. Esta última hizo que conociese más en profundidad a Kíneox y que la colaboración que ya existía evolucionase mucho más mediante la implementación de soluciones más avanzada, que permitieron una mejora de eficacia y eficiencia en el área de collections de la compañía, a la vez que mejorábamos la experiencia de los usuarios. 

Toda esta evolución en los últimos años ha hecho que a día de hoy siga desarrollando mi carrera profesional en el sector Fintech, y me ha traído hasta Kíneox, dónde me he incorporado para liderar la expansión internacional de la empresa.

Cuéntanos lo que hacéis en Kineox

Somos una Fintech que optimiza procesos de pago y recobro temprano aplicando modelos predictivos y soluciones SaaS. Somos pioneros en Europa en la transformación de los procesos de recobro, de un modelo manual intensivo en mano de obra a un modelo digital y automatizado, auto gestionado por el usuario. 

En 2012, lanzamos la primera versión de KX CollectionSuite, nuestra plataforma de recobro digital automatizado. Desde esa primera versión, una web de pago, hemos ido evolucionando nuestra solución hasta convertirla en un portal de pago “inteligente” y personalizado (Soluciones basadas en Data Analytics que predicen comportamientos y ofrecen una experiencia personalizada), donde el usuario puede resolver su situación por sí mismo, 24/7, de forma fácil, rápida, flexible y segura, desde su móvil, tablet u ordenador, pagando a través del medio de pago que prefiera en cada momento.

Desde la perspectiva del cliente empresa, nuestra solución se convierte en un partner ideal: una solución SaaS, de fácil implementación y rápido Time To Market, “marca blanca”, con la que el creditor empieza a recuperar impagos desde el primer día y de forma gradual, y los recupera antes, aumentando la eficacia y reduciendo los costes de sus operaciones de recobro, protegiendo su reputación e incrementando el NPS de sus clientes.

¿Qué potencial de crecimiento tiene Kineox considerando las tendencias fintech en Europa?

Alto, eso creemos. Tendencias como la híper digitalización, el Open Banking, el Blockchain, “el poder de los datos”, la personalización o el foco en una buena experiencia de pago avalan el modelo de Kíneox. Además, la sensibilidad social (Cada vez más presente en el legislador europeo y sus leyes) del respeto a la persona, su intimidad y reputación, avalan soluciones más “friendly” y auto gestionadas como la nuestra para la recuperación de deuda. Creemos en que una solución como la de Kíneox conecta muy bien con la percepción estratégica que, cada vez más, tienen los creditors sobre sus impagos: la evolución del concepto “deudor” a un concepto “cliente” en una difícil situación temporal. El creditor necesita regularizar la situación, pero sin el riesgo de perder a un “buen cliente”.   

Según tu experiencia ¿Cuáles son los ingredientes para crear un fintech de éxito? 

Creo que como pasa con cualquier sector que está en auge se han empezado a crear un un sinfín de empresas, pero lo que yo destacaría como lo más importante y que creo no es ningún secreto, es lo siguiente:

• Es importante tener claro qué solución se está aportando al mercado y a quién se está dirigiendo. Crear algo con una orientación cliente desde el inicio, en el que la experiencia de uso y las necesidades que cubra hagan que la empresa se integre en el día a día del usuario.
• Hacer uso de la tecnología en la medida en que ésta no lastre el futuro. Tenemos la experiencia de grandes empresas que a día de hoy se ven limitadas por los desarrollos tecnológicos del pasado, al igual que otras que por utilizar lo más vanguardista incurren en costes inapropiados para su modelo de negocio.
• Poder garantizar seguridad a los usuarios. Sin duda una de las mayores causas del desuso de soluciones tecnológicas es la desconfianza a la hora de quién y cómo podrá acceder a tus datos. Transparencia y seguridad son claves.
• Soy un fiel creyente de que las empresas son personas, por lo que tener un buen equipo es clave. Hay mucha fuga de talento por tener malos gestores.

¿Cuál crees que es el desafío más grande en los próximos años para el ecosistema fintech español?

Creo que se debe trabajar mucho en la línea de la educación financiera y en una regulación que permita el desarrollo del ecosistema de una forma apropiada y con unas bases claras.

Pienso que la educación financiera es clave, porque cada día vamos a tener más y más soluciones a nuestro alcance. Para quitarnos el miedo y lanzarnos al uso es importante tener unas bases de conocimiento que nos permita saber de qué nos hablan las nuevas empresas, así como los potenciales beneficios y riesgos a los que podemos estar expuestos. Creo que en pleno siglo XXI no podemos seguir argumentando que firmamos contratos sin un conocimiento mínimo de lo que nos están hablando. Esto hará que la toma de decisiones por parte de los usuarios sea más clara y la gestión personal de las finanzas mucho más adecuada.

En cuanto a la regulación, es crucial que exista un marco legal que regule la operación de estas nuevas empresas y que se adapte al entorno actual y permita la competencia, entendiendo e incluyendo los nuevos modelos de negocio.

Te hacemos una última pregunta para que pueda ser de ayuda a la comunidad de FT, ¿qué piensas que podría ser mejor para un joven, empezar en el mundo laboral con una start-up con fuerte capacidad de innovación o con una big corporation?

Yo creo que para empezar en el mundo laboral lo más importante es tener ganas, ilusión, y ganas de comerse el mundo, por lo que independientemente del modelo de empresa, si es una start-up o una big corporation, lo que es clave es que la empresa, el proyecto y quien vaya a ser tu jefe/responsable te motiven.

Ambos modelos de empresa aportan mucho y tienen sus ventajas e inconvenientes, por eso lo que nunca hay que olvidar es que la primera no tiene por qué ser la última, así que lo mejor es sacar el mayor partido a cada una de las experiencias y en el momento que se considere que se ha tocado techo o que la evolución profesional no va por el camino que se desea, se genere un cambio.

Empecemos con tu experiencia laboral, ¿Cómo has llegado al fintech?

Mi primera experiencia laboral fue en BBVA y desde entonces siempre he tenido cierta atracción por el Sector Financiero. Es un mundo con el que nunca he dejado de tener contacto de una u otra forma mientras trabajaba en otros proyectos digitales.

El paso definitivo lo di en 2009 con el lanzamiento de iahorro.com. Fue un proyecto muy bonito que nació para tratar de solucionar los problemas e inquietudes del consumidor al contratar productos bancarios de todo tipo, desde una hipoteca hasta una simple cuenta bancaria.

Una de las características de la banca es que sus productos son poco claros y poco transparentes. A esto se suma la falta de cultura financiera general en España con crecientes asimetrías en conocimiento a favor de la banca. Esto se traducía en claras ineficiencias que desde Iahorro tratamos de solucionar, también como una suerte de servicio de atención al usuario bancario español.

A partir de ahí he tenido la oportunidad de participar en otros proyectos fintech como TheCrowdAngel, una de las primeras empresas de equity crowfunding y de seguir  adentrándome en el espacio de fintech

Fruto de esa especialización ayudé a crear la Asociación Española de Fintecth e Insurtech (AEFI) con el objetivo de democratizar el uso de las fintech en la Sociedad y defender el sector, así como de actuar como una voz integrada ante las administraciones públicas, reguladores y supervisores.

Cuéntanos ¿cómo surgió la idea de lanzar Ritmo? 

Como emprendedores en serie de proyectos digitales que somos los socios fundadores de Ritmo, nos hemos enfrentado con dificultades al financiar el crecimiento de nuestras empresas.

Hemos desarrollado proyectos con buenas métricas y crecimientos saludables, que tuvieron dificultades para crecer porque no logramos la financiación necesaria. Por eso decidimos lanzar Ritmo, para ayudar a los negocios digitales a crecer. Ritmo está creado por emprendedores, para emprendedores.

Los tres socios fundadores somos emprendedores y nos hemos visto en las mismas circunstancias o similares. La dificultad para acceder a la financiación bancaria y la necesidad de tener que convencer a venture capital o business angels del proyecto más allá de lo que dijesen las métricas y datos del negocio.

Con Ritmo queremos ofrecer un modelo diferente y ayudar al emprendedor a crecer como nos gustaría que nos hubiesen ayudado a nosotros, con una financiación basada en los datos de la empresa.

El modelo de financiación de Ritmo es rápido, flexible y 100% amigable para la empresas y el emprendedor. 

Su funcionamiento es muy sencillo, ayudamos a las empresas a crecer con financiación a cambio de un porcentaje de sus ventas futuras hasta que terminen de devolver el dinero adelantado. Nos adaptamos siempre al ritmo de la start up.

Para tomar la decisión analizamos las principales métricas de la empresa, sus datos de marketing y ventas a través de sus plataformas digitales. Introducimos estos datos en nuestro sistema de inteligencia artificial, que nos genera una predicción de los ingresos futuros. En función del resultado de nuestro análisis, en menos de 24 horas preaprobamos el proyecto y nos ponemos en marcha para hacerle llegar la financiación. Fácil, sencillo y 100% basado en datos.

¿Qué potencial de crecimiento tiene Ritmo considerando las tendencias fintech?

La pandemia ha creado un caldo de cultivo idóneo para que surjan fórmulas de financiación alternativa como la nuestra. Por un lado, el ecommerce y las empresas online se han disparado en número y facturación en esta nueva “Stay at home Economy”. Por otro lado, las fuentes de financiación de crecimiento tradicionales como el venture capital se han vuelto más conservadores. 

Esto deja a las empresas que más están creciendo con la crisis en busca de alternativas de financiación para seguir creciendo y hacerlo más rápido. Ritmo cubre esa necesidad para las empresas online que tengan una trayectoria positiva, con ingresos predecibles o recurrentes. Empresas de ecommerce, SAAS, plataformas digitales, y otros negocios digitales con consistencia en sus ingresos y métricas.

Sólo en lo que llevamos de 2021 hemos financiado más de tres millones de euros a comercios online y esperamos superar los 15 millones para todo el ejercicio. Nuestro objetivo es ayudar a más de 1.000 ecommerce en España a escalar y crecer en los próximos años. 

Según tu experiencia ¿Cuáles son los ingredientes para crear un fintech de éxito?  

En mi experiencia hay cuatro pilares clave para crear una fintech, aunque en realidad se pueden aplicar a cualquier empresa.

• Entender bien cuál es tu misión, saber qué ofreces y qué buscas. Si no tienes claro este punto es muy fácil perderse. En nuestro caso, la misión es clara: ayudar a los emprendedores a crecer.
• Rodearte del mejor equipo, porque al final una empresa llega siempre hasta donde le lleva su equipo humano.
• Contar con respaldo financiero de profesionales e instituciones que entiendan la industria en la que te mueves, especialmente en un entorno tan cambiante como el fintech. 
• Generar confianza, porque al final no dejas de estar ofreciendo una solución innovadora dentro de un área tan tradicional y delicada como las finanzas.. Sin esa confianza es imposible salir adelante.

Y, por último, como con cualquier start up, seguir la máxima de  “ejecución, ejecución, y ejecución” porque de nada sirve levantar un castillo en el aire. 

¿Cuál crees que es el desafío más grande en los próximos años para el ecosistema fintech español?

El gran reto del ecosistema va a ser generar confianza, tanto en inversores como en consumidores. 

Otro de los retos es que las iniciativas que surgen en el ámbito fintech terminen llegando a los consumidores en un país tan bancarizado como España. Por fortuna, las nuevas generaciones están cada vez más alejadas de la banca tradicional y son más receptivas a los nuevos modelos financieros.

El desarrollo de una cultura financiera es otro de los desafíos, no solo para las personas, sino para las empresas y específicamente para los emprendedores digitales.

España como país necesita  un mayor desarrollo real de la innovación financiera, en lugar de importar modelos y empresas internacionales. 

El Sandbox financiero que se aprobó en octubre de 2020 puede ser un gran impulso para todos los proyectos del sector y una fórmula para acelerar su aprobación e implantación.

Te hacemos una última pregunta para que pueda ser de ayuda a la comunidad de FT, ¿qué piensas que podría ser mejor para un joven, empezar en el mundo laboral con una start-up con fuerte capacidad de innovación o con una big corporation?

En mi opinión, más importante que el tipo de empresa en el que se empieza es la cultura de la empresa y, sobre todo, contar con un buen jefe. Para mi esa es la clave en los comienzos de la carrera profesional, estar a cargo de una persona que sea íntegra, profesional, exigente, que practique el refuerzo positivo y sea optimista.

Dicho esto, creo que una big corporation no es el mejor lugar para dar tus primeros pasos laborales, pero sí quizás una consultora, que aporta método, enseña esfuerzo y provee diversos proyectos para el aprendizaje;  o en una start-up, que enseña a buscarse la vida a uno desde el principio, a trabajar en entornos cambiantes e innovadores. En definitiva, las startups de hoy serán los grandes generadores de empleo de mañana. 

Empecemos con tu experiencia laboral, ¿cómo has llegado al fintech?

Empecé mi trayectoria profesional en el mundo tecnológico, programando robots y complejos autómatas, como ingeniero que soy. Pero siempre me había atraído mucho las finanzas, de ahí que también estudiara ADE, lo que hizo que en 2004 aterrizar en el sector financiero para pasar allí 12 años en entidades como Citi, Barclays o Banesto. Pero tras la crisis de 2008 entendí que el sector financiero tenía que transformarse tecnológica y digitalmente más allá de aquella crisis. Es en 2011 cuando decido hacer un Executive Máster en Dirección de Entidades Financieras, donde descubro que la tecnología iba a cambiar la banca para siempre. Tras un proyecto fin de máster premiado, decido crear el primer Programa Directivo en Banca Digital y FinTech en 2012-2013 donde empiezo a crear el primer ecosistema FinTech en España.

En 2015 dejo Citibank para lanzarme de lleno al sector de la innovación lanzando una mi propia FinTech, un vehículo de inversión en FinTech y lanzar junto con otros emprendedores la Asociación Española de FinTech e InsurTech en 2016. Desde entonces, llevo trabajando e impulsando el sector en España y a nivel Internacional.

¿Cuáles son los ingredientes para crear un ecosistema FinTech de éxito?  

Para crear un ecosistema líder en FinTech, hay que contar con 6 grandes ingredientes, como se muestra en la siguiente infografía creada por el equipo de Finnovating:

Primero, contar con un ecosistema de emprendedores, FinTech y entidades financieras suficientes para generar tracción.

Segundo, contar con vehículos de inversión, tanto públicos como privados, suficientes para dotar de la gasolina suficiente a las startups para crecer, escalar y competir.

Tercero, contar con un entorno regulatorio adaptado a la innovación FinTech, con criterios de proporcionalidad, adaptabilidad regulatoria y supervisora alineada a los rápidos cambios del sector. Herramientas como el Sandbox es una de las mejores estrategias para ello, como es el caso de España.

Cuarto, contar con un mercado de potenciales clientes suficiente para crecer y una geolocalización estratégica para escalar e internacionalizarse. España para ello cuenta con el mercado único europeo, pero además con toda la región latinoamericana.

Quinto, contar con el talento y las escuelas de formación necesarias para crear perfiles técnicos adaptados a las necesidades de la innovación de las FinTech.

Y sexto y último, contar con una buena calidad de vida como país para atraer talento e inversión internacional. España en este punto también cuenta con una gran oferta formativa. De hecho, yo dirijo dos de los referentes en España, el Fintech & Digital Banking Executive Program (FiDEx) y el Insurtech & Digital Insurance Executive Program (iDEx) en Afi Escuela de Finanzas.

Desde tu experiencia como profesor, ¿Cómo crees que se pueda mejorar el nivel de educación financiera en Europa?

A día de hoy, toda educación debe llevar unida la incorporación de competencias digitales, y en especial en el sector financiero. Que los estudiantes universitarios incorporen estos conocimientos es clave para el futuro del sector financiero europeo. Pero más en el corto plazo, es clave que las entidades financieras inviertan más en formar digitalmente a sus empleados para transformar desde dentro las organizaciones. De hecho, la transformación digital empieza en las personas.

¿Cuál crees que es el desafío más grande en los próximos años para el ecosistema FinTech español?

Para mi hay dos grandes desafíos. 

El primero la captación de capital que como se ve en este informe de inversión en FinTech europeo de Finnovating donde se ve que España está aún lejos de los volúmenes que debería de tener para el volumen de FinTech y el peso financiero que tiene a nivel europeo.

Por otro lado, la internacionalización y escalabilidad de nuestras startups. Para ello, en el nuevo entorno post-Covid19, donde la mayoría de los negocios, búsqueda de partners y cierre de inversores, se hará digitalmente, buscar espacios digitales para ello será clave para crecer.

Por estos dos motivos, llevo trabajando más de un año en lanzar la Plataforma FinTech de Matching as a Service de Finnovating, para conecta a 50.000 FinTech, 5.000 inversores y 10.000 corporaciones para escalar la colaboración y co-creación en base a la tecnología.                                                                             

El objetivo es revolucionar la forma en que hoy se escala la innovación y la inversión en los servicios financieros y de seguros. Además, será el punto de encuentro global de la innovación y las nuevas tecnologías, con el objetivo de digitalizar y escalar la innovación y la inversión en los servicios financieros y de seguros. El sector llevaba pidiendo un espacio abierto donde conocer y darse a conocer, por eso lanzamos este LinkedIn de las FinTech para conectar a todos los interesados en la Innovación. Cualquier empresa ya puede formar parte de la Wainting list.

Te hacemos una última pregunta para que pueda ser de ayuda a la comunidad de FT, ¿Qué piensas que podría ser mejor para un joven, empezar en el mundo laboral con una start-up con fuerte capacidad de innovación o con una big corporation?

Recomiendo totalmente trabajar en una start-up para conocer de lleno cómo funciona una compañía 360 grados. Ya lo dice Jack Ma, fundador y CEO de Alibaba, “Cuando tienes entre 20 y 30 años, debes seguir a un buen jefe, un buen proyecto y unirte a una buena compañía para aprender a hacer las cosas correctamente”.Pero los jóvenes cada vez tienen más complicado aceder al mercado laboral y sus primeras experiencias son clave para su futuro profesional. Por eso desde Finnovating hemos creado el primer FinTech Bootcamp donde más de 25 alumnos de la universidad empezaran un programa de inmersión Fintech que durará 3 meses para adentrase de lleno en este sector. Nuestro objetivo es que dure tres meses y que pueden pasar al año más de una centena de alumnos universitarios de más de 15 escuelas nacionales e internacionales, creando sólidos puentes entre la Universidad y la industria FinTech.

Empecemos con tu experiencia laboral, energías renovables y finanzas han estado siempre tu carrera profesional, hasta llegar al fintech, ¿Correcto?  

Yo soy ingeniero civil y graduado en Ciencias Ambientales y, como dices, comencé mi carrera gestionando y evaluando proyectos de energías renovables para fondos de inversión. De modo que sí, renovables y finanzas han estado siempre presentes en mi trayectoria profesional. De hecho, que haya fundado una fintech junto a mi hermano Adrián, también ingeniero civil, creo que ha tenido que ver más con nuestra experiencia previa que con nuestra formación. Y en el hecho de habernos lanzado a montar una empresa creo que también ha influido otros factores: la conciencia medioambiental, las ganas de emprender en Ávila, nuestra ciudad natal, o que nuestros padres sean autónomos desde que tenemos consciencia. En definitiva, son muchos los factores que nos han traído hasta aquí.

Cuéntanos más sobre fundeen, ¿Cómo surgió la idea de emprender en este sector?

Como decía, yo trabajaba gestionando y evaluando proyectos de energías renovables para fondos de inversión. Gracias a esto, detecté que, además de ser positivas para el medioambiente, las renovables ofrecen un binomio rentabilidad-riesgo realmente interesante. El problema era que, de acuerdo con la ley, el ticket mínimo para participar en uno de estos fondos para los que yo trabajaba es de 100.000 €, aunque en la práctica se sitúa más bien en el entorno de los 200.000 o 250.000 €. 

Así fue como, tras hablarlo con Adri, tuvimos la idea de democratizar la inversión sostenible a través de una plataforma de crowdfunding. Y ahora, con Fundeen, los pequeños ahorradores también pueden participar en la financiación de este tipo de proyectos desde solo 500€ y recibir beneficios por ello. 

Con la financiación participativa no solo facilitamos que los particulares puedan rentabilizar sus ahorros invirtiendo en iniciativas éticas y medioambientalmente responsables, también ayudamos a impulsar proyectos de renovables que, por su tamaño, no siempre interesan a los grandes bancos y compañías eléctricas. 

Después de 3 años desde el lanzamiento, ¿Cuáles crees que son los ingredientes para ofrecer un buen producto de inversión sostenible? 

Emprender es siempre una aventura, especialmente si tu propuesta es tan disruptiva y compleja como la de Fundeen, y eso te lleva a descubrir multitud de “ingredientes” importantísimos para ofrecer un buen producto. Es un aprendizaje continuo, pero, si tuviese que destacar algún componente clave para la inversión sostenible, diría que el rigor y la transparencia. 

Por ejemplo, obtener la licencia de la Comisión Nacional del Mercado de Valores ha sido uno de los retos más complicados y excepcionales a los que nos hemos enfrentado en Fundeen. Tardamos 15 meses en conseguir la autorización para empezar a operar, lo que se tradujo en retrasos y desajustes que podrían haber acabado con la empresa. Pero no fue así, salimos adelante y lo hicimos paso a paso, respetando las reglas del juego y siendo muy escrupulosos con el cumplimiento de la normativa. 

Nosotros hablamos abiertamente de cómo calculamos la rentabilidad de un proyecto, o cuáles son los requisitos para que consideremos que una oportunidad de inversión es apropiada para financiar a través de la plataforma. Esta transparencia genera confianza en nuestros usuarios y podemos avanzar con paso firme porque, precisamente, somos rigurosos con lo que hacemos.

En Fundeen queremos que los pequeños ahorradores se beneficien de la inversión en renovables, que es rentable por sí misma, sin necesidad de retorcer los números para prometer rentabilidades mágicas. En el mundo de la inversión, sostenible o no, no puedes sacrificar tu credibilidad simplemente para seguir creciendo. Al final, nosotros nos limitamos a hacer nuestro trabajo con rigor y trasparencia, algo que, por otro lado, tiene bastante de revolucionario en el sector de la inversión.  

¿Cuáles crees que fueron los efectos de la covid que más afectaron al sector fintech?

No creo que podamos decir que la covid ha afectado a las fintech, al menos no sin matizarlo. Sin duda esta crisis ha cambiado y ha alterado nuestros hábitos de consumo, pero, viendo el panorama increíblemente difícil que se presenta en otros sectores, diría que el fintech no es de los peor parados y creo que a medio-largo plazo se verá beneficiado. El mundo de la inversión en particular, digital o no, sí que se ha resentido más. Los ahorros de las familias se han visto reducidos y posiblemente también se hayan “acobardado” ligeramente.

Sin embargo, es evidente que la covid ha impulsado, en general, todo el ecosistema digital, desde las plataformas de streaming hasta la industria del videojuego, en detrimento de otros modelos de negocio tradicionales como las salas de cine. Respecto a las fintech, creo que pese a que sean tiempos complicados para casi todos los sectores económicos, la covid ayudará en la adopción de los modelos de negocio digital que proponemos. 

En Fundeen hemos vivido un año difícil, lleno de altos y bajos. Hemos logrado importantes hitos durante este año, como financiar colectivamente un proyecto de un millón de euros o alcanzar los 5.000 usuarios registrados en la plataforma. Estas son, sencillamente, cifras récord en España. No obstante, no nos hemos librado de sufrir algunas dificultades. Por ejemplo, plazos de construcción en los proyectos que se demoran por el confinamiento, acuerdos que no terminan de materializarse… e incluso inconvenientes a nivel interno que, aunque no hayan tenido un gran impacto en el rendimiento de la compañía, también han supuesto un desafío para el equipo.

 ¿Cuál crees que es el desafío más grande en los próximos años para el ecosistema fintech español? 

Sinceramente creo que los mayores desafíos se presentan en los sectores tradicionales y no tanto en el fintech, más aún después de la época que nos está tocando vivir. Creo que el viento sopla a nuestro favor.

Pero para contestar a la pregunta, diré que el reto más importante que nos depara como sector es construir la confianza que un sector de la población tiene en los servicios financieros tradicionales. Aunque hayamos tenido alguna decepción que otra, la mayor parte de la población sigue o seguimos confiando en un banco tradicional para casi todo. Necesitamos seguir construyendo la confianza que requiere una persona para depositar los ahorros de su familia en un neobanco o para invertirlos en un crowdfunding. 

Te hacemos una última pregunta para que pueda ser de ayuda a la comunidad de FT, ¿Qué piensas que podría ser mejor para un joven, empezar en el mundo laboral con una start-up con fuerte capacidad de innovación o con una big corporation? 

En realidad, opino que ni empezar tu carrera en una star-tup disruptiva ni hacerlo en una big corporation es garantía de nada, ni de alcanzar el éxito, ni de obtener aprendizaje alguno. Creo que tiene que ver más con tu actitud y con tus ganas de crecer como persona y como profesional. Antes de montar Fundeen, mi hermano Adrián trabajaba en un grupo ex-IBEX35 y yo en una empresa de 50 trabajadores.